Хотя мы все ежедневно пользуемся своими банковскими счетами, большинство из нас может не знать, как на самом деле работают банки. Как банки зарабатывают деньги, имея текущие счета, по которым выплачиваются проценты, и осуществляются бесплатные услуги банкоматов? Что ж, вам лучше поверить, что банки — это бизнес, и прибыль — их главный приоритет. Давайте узнаем об этом!
По сути, банки не получают прибыль, пока не получат ваши деньги, поэтому привлечение и удержание клиентов является ключевым моментом для банковских учреждений. Вот почему они предлагают подарки за регистрацию и рефералов, отменяют комиссию за прямые депозиты и предоставляют преимущества VIP клиентам.
Как и у любого бизнеса, у банков есть расходы и потоки доходов, которые они стратегически используют для роста.
Как именно банки зарабатывают деньги?
Банки зарабатывают деньги, взимая штрафы или периодические комиссии с владельцев счетов. Однако основной способ заработка — кредиты. Ниже приведены основные способы, с помощью которых банки зарабатывают деньги.
1. Банки зарабатывают деньги на процентах по долгам
Когда вы кладете деньги на банковский счет, банк использует эти деньги для выдачи кредитов другим людям и предприятиям, с которых они взимают проценты.
Банк платит вам определенную сумму процентов в обмен на сохранение вашего вклада. Однако они собирают больше процентов по кредитам, которые выдают другим, чем сумма процентов, которую они платят таким владельцам счетов, как вы. Это, в свою очередь, приносит им прибыль.
Например, ваш стандартный текущий счет может приносить вам 1% каждый месяц, но банк использует эти средства (объединенные вместе со многими другими счетами) для выдачи ипотечных кредитов под 4%, студенческих кредитов под 12% и кредитных карт под 20% годовых.
Будь то проценты, которые вы платите по ипотеке, или проценты, которые они зарабатывают, предоставляя взаймы деньги, которые вы сэкономили с ними, банки зарабатывают огромные суммы денег с, казалось бы, небольшой процентной маржой. Крупные банки могут зарабатывать более 50 миллиардов долларов в год только на процентах и аналогичные суммы на других услугах и продуктах.
Предоставляя вам копейки каждый месяц, банковское учреждение зарабатывает миллионы.
2. Банковские комиссии (один из основных способов заработка банков)
Итак, как банки зарабатывают деньги на комиссиях и какие виды комиссий они взимают? Банки взимают довольно много различных комиссий. Вот комиссии, которые вы платите из своего кармана своему банку:
Комиссия за «обслуживание» счета
Банки зарабатывают деньги, взимая ежемесячную комиссию за обслуживание. Например, они могут взимать ежемесячную плату в размере 1000 рублей в месяц за ведение учетной записи. Некоторые банки предлагают счета без комиссий или откажутся от этих комиссий, если вы соответствуете определенным требованиям, например, открываете прямой депозит или имеете минимальный баланс. Обязательно проведите исследование, чтобы найти лучший банк без комиссий, чтобы вы могли держать больше денег в своем кармане!
Плата за бездействие
Если ваша учетная запись станет неактивной, также известной как «спящая», на нее начнут начисляться комиссии. Вы можете избежать этого, просто внеся депозит или выведя средства, чтобы на вашем счете была активность. Обязательно изучите это, прежде чем открывать учетную запись, которой вы планируете редко пользоваться.
Плата за овердрафт или недостаточность средств — еще один способ заработка банков.
Банки зарабатывают деньги, взимая комиссии за превышение лимита. Каждый раз, когда вы тратите больше, чем имеете на своем счете, банки взимают комиссию за овердрафт. Это еще один способ, которым банки зарабатывают деньги.
Вы можете избежать этого, сохраняя свой бюджет. Если вы допустили ошибку и у вас хорошие отношения с банком, вы можете попросить вернуть комиссию, но они делают это нечасто.
Завышенные комиссии за снятие средств
Правила сберегательных счетов отличаются от расчетных. На сберегательных счетах установлены ежемесячные ограничения на переводы и снятие средств, установленные федеральным правительством и центральным банком.
Так что сделайте все возможное, чтобы оставить свои деньги в своих сбережениях, не используя их слишком часто. Это поможет вам избежать комиссий и опустошения ваших сберегательных счетов.
Комиссия за банковский перевод
Вы можете использовать банковские переводы, если хотите быстро отправить деньги в другой банк или организацию. Эти переводы обычно происходят в тот же день. Это не то же самое, что переводы SWIFT, которые могут занять несколько дней и т. д. Комиссия зависит от того, является ли перевод внутренним или международным, а также варьируется в зависимости от финансового учреждения.
Плата за бумажную выписку
Некоторые банки могут взимать плату за бумажную выписку. Кроме того, если вам нужно запросить архивные выписки, это также может означать дополнительные сборы. Переход на безбумажный документ более безопасен для окружающей среды, его легче отслеживать и в любом случае эффективен, поэтому обязательно рассмотрите этот вариант.
Стоимость замены дебетовой карты
Некоторые банки могут взимать плату за утерю или кражу дебетовых карт. Хотя это может быть и не очень дорого, это все же еще одна комиссия, которой можно избежать при использовании правильного банка.
Комиссия в банкомате
Если вы пользуетесь определенными банкоматами за пределами сети вашего банка, вам может потребоваться комиссия вашего банка и банкомата банка, которым вы пользуетесь! Избегайте оплаты этих сборов в банкоматах вашего банка или снимите достаточно наличных, чтобы вам не приходилось обращаться к банкомату другого учреждения.
Минимальные платежи по балансу
Минимальные комиссии по балансу — еще один способ заработка банков. Поэтому, если баланс вашего счета упадет ниже минимального баланса, с вас будет взиматься штраф. Лучше всего найти учетные записи с нулевым минимальным балансом, чтобы у вас было на одну трату меньше.
3. Комиссия за обмен
Хотя пользование дебетовой или кредитной картой обычно является для вас бесплатным, обычно взимается комиссия за транзакцию или обработку. Банки зарабатывают деньги, взимая эту комиссию с банка продавца (продавцом является магазин, в котором вы совершили покупку) в виде процента от вашей транзакции. Затем банк продавца вычитает эту комиссию и свою собственную комиссию за обработку из стоимости вашей покупки.
Например, кофейне, где вы покупаете ежедневный кофе, возможно, придется заплатить банку комиссию за транзакцию для обработки вашей дебетовой или кредитной транзакции.
При этом участвующие банковские стороны зарабатывают деньги на комиссионных, которые должна платить кофейня. Вот почему иногда в определенных магазинах вы увидите минимальные требования к покупке, поскольку эти сборы могут быстро накапливаться.
Расходы оплачивают банки
Как и в любом другом бизнесе, у банков также есть своя доля расходов, которые им необходимо оплачивать, чтобы все работало. Они включают:
1. Непроцентные расходы
Около 15% расходов на содержание банка составляют «непроцентные расходы », при этом средние расходы для филиалов по всей стране составляют около 400 000 долларов. Эти затраты включают стандартные операционные расходы, такие как заработная плата и льготы сотрудников, оборудование и ИТ, аренда, налоги и профессиональные услуги, такие как маркетинг.
2. Процентные расходы
С другой стороны, у банков также есть «процентные расходы», которые представляют собой стоимость процентов по кредитам, которые они берут, точно так же, как вы платите, когда берете кредит. Как упоминалось ранее, банки могут выплачивать проценты по депозитам владельцам своих счетов, по краткосрочным и долгосрочным кредитам, которые они берут, а также по обязательствам по торговым счетам.
На что обратить внимание при выборе банка
Когда вы кладете деньги на свой банковский счет, вы платите «альтернативную стоимость». Это означает, что вместо того, чтобы инвестировать эти деньги самостоятельно, вы позволяете банку получать прибыль, используя ваши деньги. В обмен вы получите безопасное место для хранения ваших денег, и вы заработаете очень небольшой процент.
В результате принятие решения о том, какой тип банка и счета лучше всего подходит вам и вашим финансовым целям , является важным решением. Сделав это, вы сможете определить, какую сумму положить в банк, а какую инвестировать в другое место.
Вот некоторые ключевые вещи, на которые следует обращать внимание в банке.
Просмотрите комиссии банков и связанные с ними расходы.
Следующее, на что следует обратить внимание, — это комиссию, которую взимает банк. Оцените, распространяются ли на вас сборы, стоят ли они того в обмен на какие-либо льготы и есть ли способ отказаться от уплаты сборов или избежать их.
Подумайте вот о чем: ежемесячная плата за обслуживание в размере 8 долларов в течение 5 лет составляет почти 500 долларов. Если вы считаете, что 500 долларов можно было бы лучше потратить или инвестировать, сделайте свой выбор соответствующим образом. Комиссии особенно актуальны, если вы планируете иметь несколько счетов для управления своими финансами.
Определитесь с типом банка, который вам нужен
Вы не ограничены ближайшим или самым известным банком. Хотя может быть полезно поспрашивать, проведите собственное исследование, потому что многие люди выбирают банк из соображений удобства, а не вникают во все действующие факторы. Вариантов много, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы.
Большие банки
Эти национальные гиганты имеют множество филиалов и банкоматов, узнаваемость имен и потенциальные партнерские отношения с другими компаниями, которые могут принести вам преимущества как владельцу счета.
Хотя их служба поддержки клиентов может работать дольше, она также может быть менее лояльной из-за большого количества клиентов, с которыми они имеют дело ежедневно. У вас гораздо больше шансов получить комиссию за счет в этих крупных банках.
Частные банки
Эти банки, ориентированные на товарищества и физлица, могли бы сделать больше, чтобы вернуть долг и стимулировать региональную экономику. Хорошим примером являются банки, принадлежащие олигархам. У них также, вероятно, будет более индивидуальное обслуживание клиентов и бесплатные текущие счета.
Их услуги могут быть ограничены по сравнению с их более крупными конкурентами.
Интернет-банкинг
Отказавшись от традиционных банков, онлайн-банки полностью работают в Интернете — это одновременно плюс и минус в зависимости от вашего отношения к технологиям. Интернет-банкинг часто бесплатен и может даже платить более высокие процентные ставки по счетам, чем традиционные банки.
Тем не менее, возможно, имеет смысл открыть счет в физическом банке или кредитном союзе, особенно если вам часто приходится иметь дело с чеками или наличными. Некоторые крупные банки предлагают онлайн-банкинг, поэтому для вас это может быть гибридным вариантом.
Теперь вы знаете, как банки зарабатывают деньги!
Хорошей новостью является то, что существует множество вариантов, которые помогут вам управлять своими деньгами. Сложнее всего определить, какой вариант подойдет лучше всего. Не бойтесь присмотреться к условиям перед совершением сделки. Даже если они предложат вам бесплатный счет, этот банк будет зарабатывать много денег на ваших депозитах, поэтому вы заслуживаете то учреждение, которое вам больше всего подходит.
