Выбраться из долгов — достойная цель, независимо от уровня вашего дохода. Приложив немного усилий, вы сможете погасить свой долг даже при низком доходе. Ваша финансовая свобода стоит некоторых краткосрочных жертв, чтобы начать жить без долгов и работать над достижением своих финансовых целей. При этом вот несколько реалистичных советов о том, как выбраться из долгов с низким доходом.
Оцените свою финансовую отправную точку
Перво-наперво: выясните, с чего всё началось, что послужило причиной? Это может быть моментом проверки интуиции, особенно если из-за вышедших из-под контроля расходов вы влезли в долги. И вы не одиноки: средний долг по кредитной карте на одного взрослого держателя карты в России составляет 184,6 тысячи рублей. Но для большинства людей долги возникают из-за обстоятельств, находящихся вне вашего контроля: студенческих кредитов, неожиданных медицинских счетов, личных катастроф. Независимо от того, почему вы в долгах, вам необходимо узнать, в каком состоянии ваши финансы.
Отслеживайте свой доход
Во-первых, посмотрите на свои источники дохода. Подумайте о своем фактическом доходе от вашей работы или о любой государственной помощи, которую вы получаете. Затем проведите мозговой штурм по любым потенциальным деньгам, которые вы можете раздобыть. Проявите творческий подход. Тот факт, что у вас низкооплачиваемая повседневная работа, не означает, что вы не можете получать дополнительный доход.
Возможно, вы сможете устроиться на неполный рабочий день, присмотреть за детьми, стать фрилансером или воспользоваться таким приложением, как Task Rabbit или Lyft. Возможно, ваша текущая работа имеет больший потенциал заработка, либо за счет сверхурочной работы, либо путем переговоров о повышении. У вас также могут быть некоторые активы, которые можно использовать, например, аренда комнаты в вашей квартире, места для парковки или востребованного имущества. Наконец, источником дохода может стать продажа одежды, ювелирных изделий, мебели, спортивного инвентаря и других предметов.
Учитывайте свои регулярные счета
Затем получите обзор своих счетов. Средняя семья в России платит от 45 до 120 тысяч рублей на свои основные ежемесячные расходы. Подумайте о том, что абсолютно необходимо — например, еда, аренда/ипотека, страховка, медицина, транспорт, коммунальные услуги. Из них выясните, обязательны ли они или можно сократить некоторые расходы.
Вам также стоит подумать о любых потенциальных расходах, которые вам следует заложить в бюджет, либо потому, что они ежегодные (а не ежемесячные), либо потому, что они не за горами. Это могут быть налоги на недвижимость, рождение ребенка, если вы беременны, или даже поездка домой к больному родственнику или на отдых. Вам стоит учесть все, что может возникнуть и привести вас к еще большим долгам, если вы не будете готовы.
Документируйте свои расходы
Наконец, вам нужно увидеть, из чего складываются расходы. Сюда входят платежи за автомобиль, выписки по кредитной карте, счета за медицинские услуги, которые вы накопили, или что-либо еще, что вы должны. Учитывайте процентную ставку, срок, ежемесячные обязательные платежи, пени за просрочку платежа и штрафы. Разложите всё по полочкам, чтобы увидеть, с чем вам нужно бороться (сократить) в первую очередь.
Составьте бюджет
Прелесть бюджета в том, что его можно полностью настроить под себя и свои потребности. Попробуйте бюджет со скромной суммой, в котором учитывается каждый рубль, даже если это означает отправку его в резервный фонд или на погашение долга. Каждый поступающий рубль относите на расходы, сберегательный счет или на остаток долга.
Это может показаться утомительным, но думайте об этом как о расширении возможностей: вы можете выбирать, как именно тратить свои с трудом заработанные деньги, и вы можете экономить деньги. Идея состоит в том, чтобы увидеть, где есть пробелы и возможности, чтобы вы могли принять меры. И затем, конечно, один из наиболее важных шагов — прекратить брать на себя новые долги, пока вы работаете над погашением существующего долга.
Советы по сокращению расходов
Чтобы выбраться из долгов с низким доходом, нужно что-то отдать, верно? Ваш бюджет предназначен только для ваших глаз, поэтому будьте реалистичны и полностью честны с самим собой. Вы действительно тратите всего 2000 рублей в месяц на доставку еды? Или это ближе к 7000 рублей? Если это так, вам нужно решить, является ли это неоспоримой необходимостью, которая улучшает качество вашей жизни, или это область для большой потенциальной экономии, которая поможет вам быстро погасить свой долг. Подумайте таким образом над каждой строкой бюджета.
Вот некоторые области, в которых вы можете сократить свои бюджетные расходы:
- Продукты необходимы, но подумайте об этом особенно, когда в следующий раз пойдете в магазин. Убедитесь, что вы покупаете основные товары оптом и специальные товары на распродаже, а затем, где это возможно, используйте купоны.
- Пользуйтесь общественным транспортом или начните совместное использование автомобилей вместо того, чтобы водить машину в одиночку.
- Покупайте копии, а не фирменный бренд. Это может сэкономить вам деньги, особенно если качество сопоставимо.
- Тратьте меньше на еду на вынос и в ресторане, готовя больше блюд дома. Это также может положительно повлиять на ваше здоровье и любые связанные с этим расходы! Одно простое решение: используйте планирование еды, чтобы взять с собой обед в школу и на работу. Плюс особенно строго относитесь к «быстрым» закускам и напиткам, стоимость которых завышена. Если вы хотите сделать все возможное, вы можете даже приготовить еду, чтобы сэкономить время и сократить пищевые расходы.
- Покупайте б/у —одежду, товары для дома, технику, спортинвентарь, все работы! Это не только лучше для окружающей среды, но и для вашего кошелька. С помощью Avito, Marketplace, комиссионных магазинов, а также мобильных приложений и веб-сайтов легко найти именно то, что вы ищете, по цене, соответствующей вашему бюджету.
- Будьте осторожны с ежемесячными подписками. Сюда входят программное обеспечение, потоковые платформы, еда/продукты питания, потребительские товары и техническая поддержка (например, система домашней безопасности). Возможно, вы платите за что-то каждый месяц, даже не осознавая этого или не используя это! Если вы не хотите вообще отказываться от него, поищите, где можно перейти на более низкий и более доступный уровень.
Хотя для стратегического планирования расходов требуется больше времени, это определенно может окупиться, поскольку вы увидите, что баланс долга продолжает снижаться. Кроме того, любые изменения в образе жизни, которые вы делаете сейчас, не обязательно должны быть постоянными. Когда у вас нет долгов и у вас более высокий доход, вы сможете тратить деньги на расходы, которые заставят вас чувствовать себя хорошо, а не чувствовать себя виноватым.
Перераспределите свои расходы
Весь смысл сокращения ваших расходов состоит в том, чтобы перераспределить их на сокращение долга и сбережения. ЕДИНСТВЕННЫЙ способ быстро погасить долг при низком доходе — это производить платежи выше минимального требования. Если у вас несколько источников долга, сосредоточьтесь на устранении одного из них за раз. Погасите этот остаток как можно быстрее, продолжая при этом производить минимальные платежи по любому другому долгу.
Возможно, вы захотите расставить приоритеты в отношении своего долга с самой высокой процентной ставкой для погашения в первую очередь. Это сэкономит вам больше денег в долгосрочной перспективе, поскольку вы избежите наибольшей суммы процентов.
Например, представьте, что у вас есть долг в размере 1000 долларов под 15% и 1000 долларов под 5%. При процентной ставке 15% вы в конечном итоге будете должны каждый месяц дополнительно 150 долларов только в виде процентов. Принимая во внимание, что более низкая процентная ставка обойдется вам всего в 50 долларов США. Итак, если вы работаете над погашением остатка под высокими процентами, нагрузка уменьшается каждый месяц. К тому времени, когда ваш баланс составит 500 долларов, ваш процентный платеж составит 75 долларов. Когда ваш долг составляет 100 долларов, вам нужно добавить только 15 долларов в виде процентов. Тогда вы будете готовы взять на себя другие долги, которые не накапливались так быстро.
Если вам нужно немного импульса, чтобы начать, вы можете погасить свой самый маленький долг (так называемый метод снежного кома ), независимо от процентной ставки. Любую победу в погашении долга стоит отпраздновать веселым танцем!
Другие способы обхода долга
После того, как вы выполнили все остальные шаги — оценили свое финансовое положение, изучили дополнительные потоки дохода, сократили расходы, где это возможно, и начали погашение долга — вам могут понадобиться методы следующего уровня. Небольшое предостережение: это крайние меры, которые сопряжены с некоторыми потенциальными рисками, поэтому обязательно тщательно изучите их, прежде чем предпринимать какие-либо действия.
Консолидация долгов
Консолидация долга может быть для вас вариантом, но она сопряжена с определенными условиями. По сути, вы объединяете (то есть консолидируете) все свои непогашенные долги в один кредит. Этот новый кредитор погашает весь ваш долг, но вы должны ему всю сумму долга плюс проценты. Одним из способов, которым это может быть выгодно, является то, что вы можете обеспечить более низкую процентную ставку по кредиту, чем та, которую вы платите своим существующим должникам. Это делает платежи более доступными и удобными, поскольку вы платите одному кредитору, а не многим. Однако важно определить, является ли консолидация долга хорошей идеей для вас.
Переводы баланса
Если вам нужно выиграть время или получить большую сумму денег для погашения долга, вы можете рассмотреть возможность перевода остатка или кредитной карты для перевода остатка. Стратегия здесь состоит в том, чтобы получить процентную ставку 0% в течение фиксированного периода времени. В течение этого периода вы постараетесь погасить как можно большую часть своего долга, значительно сэкономив на процентных платежах, которые вы в противном случае заплатили бы.
Общение с кредиторами
Одним из креативных решений с низким уровнем риска является обращение к кредиторам. В зависимости от вашего случая — и, возможно, от удачи в том, с кем вы разговариваете по телефону — вы, возможно, сможете договориться об условиях вашего долга. Даже что-то временное, например снижение процентной ставки или отмена выплаты процентов, может принести огромное облегчение и прогресс.
От ошеломленного к последовательному и настойчивому
Жизнь с долгами может показаться удушающей, но не унывайте, зная, что в конце финансового туннеля есть свет. И как только вы выберетесь из долгов, не возвращайтесь в этот разрушительный цикл. Идеальная ситуация — тратить деньги на то, что вы хотите и в чем нуждаетесь, а не платить проценты, которые вам не приносят пользы. Помните, что сокращение расходов сейчас для погашения вашего долга дает вам возможность жить более богато в будущем.
