Никогда еще не было лучшего времени для изучения основ финансовой грамотности. Учитывая рост стоимости жизни и долгов личных домохозяйств, очень важно понимать, как работают финансы, чтобы вы могли контролировать свои деньги.
Однако, к сожалению, в России отсутствует финансовая грамотность. Например, только 57% взрослых россиян финансово грамотны и умеют распоряжаться своими деньгами.
Хотя грамотности может не хватать, формирование необходимых базовых навыков в области личных финансов не займет много времени. Итак, на каком бы жизненном этапе вы ни находились, сейчас самое время изучить основы управления деньгами.
Это руководство подходит для всех, кто начинает свой путь к финансовой грамотности, или для тех, кто хочет освежить в памяти основы. Помните: учиться никогда не поздно.
Но прежде чем мы углубимся в наше руководство по основам финансовой грамотности, давайте поговорим о том, почему это важно.
Важность понимания основ финансовой грамотности
Финансовая грамотность охватывает несколько тем, включая составление бюджета, банковское дело, инвестирование, управление долгами и планирование на будущее. Поняв основы в этих областях, вы сможете ставить и достигать любые финансовые цели, принимая разумные решения.
Если вы стоите на пороге изучения финансовой грамотности, вот несколько веских причин заняться этим типом образования и получить больше полезной, финансовой информации.
Можете передать навыки финансовой грамотности своим детям.
Вы можете начать учить своих детей управлению деньгами, когда им исполнилось только 2 или 3 года.
Если у вас молодая семья, обучение основам финансов в этом возрасте облегчит наставление их на правильный путь.
Например, расскажите своим детям, как можно начать подрабатывать или откладывать деньги на учёбу, покупку дома.
Умение достигать финансовых целей
У всех нас есть финансовые цели, которых мы хотим достичь. Некоторые из нас хотят спланировать комфортный выход на пенсию, в то время как другие хотят стать домовладельцами или накопить деньги на обучение наших детей в институте.
Думайте о своих целях как о пункте назначения. А основы финансовой грамотности будут как путь к этому.
Хорошее финансовое планирование является ключом к успеху.
Сократите расходы
Не отслеживая исходящие расходы, очень легко потерять деньги. И составление бюджета не так сложно, как кажется.
Это дает вам твердое право управлять своими финансами и устраняет ненужные расходы из вашего семейного бюджета. Когда вы сократите свои расходы, у вас будет больше денег, которые можно потратить на то, что вы цените в жизни.
Меньше стресса и беспокойства по поводу финансов
По данным FINRA, 65% женщин испытывают стресс и беспокойство по поводу своих личных финансов по сравнению с 54% мужчин. Одной из основных причин такого высокого уровня стресса и тревоги является низкая финансовая грамотность.
Отсюда следует, что повышение вашего финансового образования облегчит некоторые из этих чувств. Вы можете обнаружить, что это также улучшает отношения с членами семьи, когда это напряжение пройдет.
Лучшее управление деньгами
Чувствуете ли вы, что ваши финансы управляют вами, а не наоборот? Изучение некоторых советов по финансовой грамотности поможет вам вернуть контроль над управлением своими деньгами.
Вы откроете для себя способы справиться со своими долгами, увеличить свои сбережения и контролировать свои расходы.
7 основ финансовой грамотности
Готовы начать? Мы познакомим вас с семью основными областями финансовой грамотности!
1. Откройте банковский счет
Банковские счета – это безопасный способ хранения денег. В конце концов, ворам гораздо сложнее украсть банковский счет, чем забрать наличные из вашего дома или кошелька.
И обычно вы можете мгновенно получить доступ к своим деньгам, храня их в банке.
Еще одним преимуществом наличия банковского счета является то, что ваши деньги защищены государственной страховкой. Федеральная корпорация страхования депозитов страхует банковские счета, предлагаемые частными банками.
Кредитные учреждения застрахованы государственной системой страхования вкладов (ССВ). Поэтому, решите ли вы обратиться в банк или кредитное учреждение, вы можете быть уверены, что ваши деньги в безопасности.
Вы также можете открыть счет в онлайн-банке, который работает в цифровом формате. Или выберите обычный банк, филиал которого вы сможете посетить по мере необходимости.
Вот некоторые из различных банковских счетов, которые вы можете открыть:
Текущий, расчетный банковский счет
Текущий счет идеально подходит для ежедневного составления бюджета. Вы можете внести депозиты, такие как зарплата, на свой текущий счет. Затем вы сможете снимать средства в банкоматах, банках, электронными переводами или с помощью дебетовой карты, привязанной к учетной записи.
Некоторые текущие счета могут взимать с вас ежемесячную плату плюс дополнительные сборы, например, за доступ к овердрафту. Но есть также много бесплатных текущих счетов.
Всегда изучайте и понимайте условия, прежде чем открыть банковский счет. Например, существует ли лимит на ежемесячное снятие наличных и взимается ли комиссия каждый раз, когда вы снимаете наличные?
Узнайте это, прежде чем размещать свои деньги в конкретном банке.
Сберегательный счет.
Еще одна основа финансовой грамотности — добавить сберегательный счет к текущему счету. Это увеличит ваши сбережения и принесет проценты, сохраняя ваши деньги на вашем счете.
Выбирайте между высокодоходным сберегательным счетом и стандартным сберегательным счетом. В чем разница?
Обычно вам потребуется больший минимальный депозит, чтобы претендовать на высокодоходный сберегательный счет, но если вы это сделаете, вы заработаете больше процентов.
Кредитный счёт.
В России 56% людей не имеют достаточно сбережений, чтобы покрыть экстренный счет в размере 100000 рублей, что делает их уязвимыми, когда в жизни случается неприятность. Будьте защищены, открыв отдельный сберегательный счет на случай чрезвычайной ситуации и внося на него как минимум трех-шестимесячную зарплату.
Вы будете уверены, что сэкономите деньги, если когда-нибудь столкнетесь с трудностями. Ваш личный фонд чрезвычайной помощи сможет оказать поддержку в случае потери работы, крупного счета за ремонт или медицинских счетов.
2. Используйте кредитные и дебетовые карты разумно.
Пользоваться пластиковыми дебетовыми и кредитными картами удобно, поскольку вам не нужно беспокоиться о том, чтобы носить с собой наличные. Это также огромная часть основ финансовой грамотности.
Они легко помещаются в ваш кошелек, и вы либо проводите ими по считывающему устройству, чтобы оплатить товары в магазинах, либо можете ввести данные номера своей карты онлайн для цифровой транзакции.
Но между кредитными и дебетовыми картами необходимо знать важные различия. Вот несколько вещей, которые следует иметь в виду:
Дебетовые карты
Дебетовая карта привязана к вашему текущему счету. Это не заимствование денег, поскольку каждый раз, когда вы тратите деньги с помощью дебетовой карты, сумма будет списываться с баланса вашего счета.
Вы не сможете потратить больше, чем имеющиеся текущие средства.
Кредитные карты
При использовании кредитной карты у вас будет максимальный лимит, который вы можете одолжить у банка выпустившего кредитную карту. Когда вы тратите средства с помощью кредитной карты, они будут добавлены к остатку вашего долга.
Деньги не будут сниматься непосредственно с вашего банковского счета при использовании кредитной карты, но вы также будете должны платить проценты по остатку. Это означает, что если вы потратите 500 долларов, вы будете должны 500 долларов плюс проценты, взимаемые компанией-эмитентом вашей кредитной карты.
Ожидается, что вы будете выплачивать ежемесячный минимальный платеж. Но лучше заранее погасить свой долг быстрее, чем обязательный минимум, чтобы цифры не вышли из-под контроля и не образовались долги по кредитным картам.
3. Умейте брать кредиты
Как и в случае с кредитными картами, кредиты могут финансировать крупные покупки, такие как покупка автомобиля, оплата ремонта дома или оплата счета за неотложную помощь, а также другие вещи.
Кредиты дают людям доступ к шестизначным суммам денег, на накопление которых в противном случае потребовалось бы много лет.
Это может звучать позитивно, но вы должны понимать, как работают кредитные продукты и какие будут последствия, если вы не сможете производить ежемесячные платежи по кредиту. Вот некоторые важные детали о кредитах, которые следует учитывать:
Как работает годовая процентная ставка
APR — это аббревиатура годовой процентной ставки. Это относится к сумме процентов, которые вы будете платить за любой неоплаченный кредитный остаток.
Кредитные продукты значительно различаются в зависимости от процентной ставки, которую они взимают, поэтому обратите на это пристальное внимание при подаче заявки на кредит.
Предлагаемая вам годовая процентная ставка может зависеть от вашего кредитного рейтинга. Если у вас плохая кредитная история и вы, возможно, пропустили несколько сроков погашения, кредитор может предложить вам только более высокую годовую ставку.
Это потому, что они видят в вас повышенный риск. Те, у кого более сильная кредитная история, могут иметь доступ к более выгодным ставкам.
Текущая средняя годовая ставка по новым кредитным картам составляет 23,65% , а годовая процентная ставка по потребительским кредитам может варьироваться от примерно 11,3 до 25,2%, хотя она может варьироваться.
Как работают кредитные рейтинги
Хотя вы должны быть осторожны при использовании кредитных карт и кредитов, плюсом является то, что получение и использование кредита позволяет вам создать хорошую кредитную историю, поэтому кредиторы видят в вас ответственного клиента.
Но верно и обратное: неуплата платежей может испортить вашу кредитную историю.
Когда вы подаете заявку на кредит, кредитор выполнит проверку кредитоспособности, которая включает в себя доступ к вашему текущему кредитному рейтингу. Он будет находиться в диапазоне от 300 до 850, причем чем выше показатель, тем более надежным вы кажетесь потенциальным кредиторам.
Ваш конкретный балл основан на таких факторах, как количество открытых у вас счетов, как выглядит ваша история погашения и общий уровень задолженности. Многие финансовые учреждения используют систему FICO, но другие будут использовать такие системы, как Vantage Score.
Вы также можете ежегодно проверять свой кредитный статус, чтобы получить дополнительную информацию о своем текущем счете.
Как работают студенческие кредиты
Если вы планируете поступить в колледж и не можете оплатить его наличными, вы можете взять студенческий кредит. Они могут покрыть ваше обучение и другие расходы, но их придется вернуть позже, обычно вскоре после окончания обучения.
Вместо того, чтобы застрять в долгах на долгие годы, найдите время, чтобы получить информацию о процентных ставках, вариантах оплаты и других важных факторах для студенческих кредитов, прежде чем решить, подходит ли вам этот выбор.
Ипотека
Ипотека – это кредит на дом, и о нём нужно знать в рамках основ финансовой грамотности.
Поскольку большинство людей не могут позволить себе купить весь дом за наличные сразу, они могут получить ипотечный кредит и погасить его постепенно, обычно в течение 15-30 лет.
Существуют различные типы ипотечных кредитов, в том числе обычные, кредиты Министерства сельского хозяйства, ипотечные кредиты с фиксированной и регулируемой процентной ставкой и многое другое.
Вы можете работать с кредитным специалистом, чтобы претендовать на ипотеку.
Потребительские кредиты
Потребительские кредиты являются необеспеченными (они не принимают залог). Их можно использовать для многих целей, в том числе для работы с долгами или крупными счетами.
Хотя потребительские кредиты могут помочь вам достичь ваших целей, как и любой кредит, их необходимо возвращать, и они могут стоить, а могут и не стоить того, в зависимости от вашей ситуации.
4. Погасить долг
Большая часть личных финансов — это погашение долгов. В конце концов, долг — это деньги, которые вы должны вернуть кредитору, а до тех пор на них начисляются проценты.
Вы хотите избежать слишком большого долга, потому что он отнимает у вас деньги на другие вещи, такие как сбережения и инвестиции. Вот два подхода к погашению долга:
Метод снежного кома
Метод снежного кома начинается с того, что вы сначала погашаете самый маленький долг. После этого вы работаете над погашением следующего наименьшего долга и так далее, пока все долги не будут выплачены.
Плюс этого метода в том, что каждый раз, когда вы погашаете долг, вы платите больше денег в счет следующего, поэтому его называют методом снежного кома. По мере продвижения он собирает больше денег.
Лавинный метод
Лавинный метод — это способ погашения долга, который помогает вам тратить меньше денег на проценты в целом. Вы начинаете с выплаты долга по самой высокой процентной ставке, затем по следующей самой высокой процентной ставке и т. д.
Вы также собираете больше денег для погашения долгов по ходу дела.
Оба эти метода могут работать при погашении долга. Они просты в использовании, и оба могут помочь вам избавиться от долгов, так что это вопрос предпочтений.
5. Бюджетные деньги
Одна из самых важных основ финансовой грамотности — это научиться составлять бюджет и почему мы на него полагаемся. Ежемесячный бюджет (или двухнедельный или еженедельный) дает вам обзор ваших личных финансов.
Вы будете точно знать, какой доход вы приносите, сколько тратите и какой вклад можете внести в достижение своих финансовых целей. Вот наиболее важные аспекты составления бюджета:
Начните с вашего ежемесячного дохода
Прежде чем составить бюджет, вам необходимо подсчитать, сколько денег вы зарабатываете каждый месяц. Просто сложите деньги от любых зарплат и других источников дохода, которые вы зарабатываете за один месяц, чтобы получить общую сумму.
Отслеживайте свои расходы
Важной частью вашего бюджета является понимание того, сколько вы тратите каждый месяц по сравнению с тем, сколько вы зарабатываете. Если ваши расходы превышают доходы, этот дисбаланс приведет к увеличению долга.
Узнайте, является ли это проблемой, отслеживая свои расходы . Соберите выписки с банковских счетов за последние несколько месяцев и подсчитайте, сколько вы тратите и где можно провести позитивное сокращение.
Некоторые из них являются постоянными расходами (например, ежемесячный счет по ипотеке или уходу за ребенком), тогда как другие могут быть переменными (например, счет за продукты).
Увеличьте свой доход
Если вы уже работали над сокращением своих расходов, а цифры не работают, вы знаете, что вам нужно увеличить свой доход.
Вы можете подумать о том, чтобы попросить о повышении, найти работу с более высокой зарплатой или заняться подработкой, чтобы пополнить свой доход.
Отложите деньги в сторону
Экономия денег всегда важна и может помочь вам профинансировать то, чем вы хотели бы заняться в будущем.
Точно знайте, сколько вам нужно накопить в целом для достижения своих целей, сколько времени вам понадобится для их достижения и сколько откладывать каждый месяц , чтобы достичь своей цели вовремя.
Выберите метод бюджетирования
Все методы составления бюджета отслеживают ваши доходы и расходы, обеспечивая при этом достаточно места для накоплений на будущее. Но существует множество стратегий бюджетирования, которым стоит следовать, например, обратное бюджетирование, бюджетирование с нулевой базой или правило 60-30-10.
Если вы хотите учитывать каждый рубль, включенный в ваш бюджет, вам может подойти метод составления бюджета с нулевой отсчетом. Однако, если вы хотите чего-то более простого, попробуйте метод обратного бюджетирования.
Обратное бюджетирование — это когда вы сначала платите себе, например, 20% своего дохода, а остальное используете на расходы.
Правило 60-30-10 просто использует проценты, чтобы помочь вам решить, куда направить ваши деньги.
Главное — выбрать бюджетный метод, которого вам будет легко придерживаться.
6. Инвестируйте средства на будущее
Как только вы хорошо освоите основы финансовой грамотности, вы захотите, чтобы ваши деньги работали на вас. И именно здесь полезно знать основы инвестирования своих кровно заработанных денег.
Это неотъемлемая часть финансового благополучия.
Инвестируйте в свою пенсию.
Если только вы не планируете работать вечно (а немногие из нас так делают!), то планирование выхода на пенсию — это самая большая инвестиция, которую вы можете сделать, чтобы поддержать свои последующие годы.
Поскольку пенсии стали менее популярными, многие люди полагаются на свой пенсионный счёт как на план взносов, спонсируемый работодателем.
Как сотрудник, когда вы подписываете трудовой договор, вы соглашаетесь инвестировать процент своего дохода непосредственно в ваш пенсионный план. И ваш работодатель будет перечислять часть вашего заработка в обязательный пенсионный фонд.
Другой вариант — инвестировать в индивидуальный пенсионный счет.
Он не предусматривает налоговых вычетов, когда вы вносите взносы, но после выхода на пенсию вычеты не облагаются налогом.
Инвестируйте в недвижимость
Хотя покупка дома для проживания может быть вашей главной финансовой целью, она не обязательно должна быть единственной. Инвестирование в недвижимость — отличный способ ускорить сбережения и даже получить пассивный доход.
В этом руководстве описаны различные способы инвестирования в недвижимость для начинающих, в том числе сдача дома, становление арендодателем или начало работы с краудфандингом в сфере недвижимости.
Инвестируйте в фондовый рынок
Инвестирование в фондовый рынок предполагает вложение денег в инвестиционный инструмент с конечной целью получения прибыли в будущем. По сути, вы хотите, чтобы ваши инвестиции росли с минимальными усилиями с вашей стороны.
Вы можете инвестировать в акции отдельных компаний. В качестве альтернативы вы можете предпочесть инвестировать в такие инструменты, как индексные фонды, которые объединяют акции различных компаний.
Мы здесь, чтобы развеять миф о том, что вам нужно быть богатым, чтобы инвестировать в фондовый рынок — на самом деле вы можете начать с пары сотен долларов. Прочтите наше руководство по покупке отдельных акций, чтобы получить дополнительные советы.
Инвестируйте в криптовалюту
Криптовалюта — это новичок в инвестиционном мире. И, честно говоря, криптовалюта может быть довольно нестабильным рынком. Так что, возможно, это не самая разумная инвестиционная стратегия для тех, кто только изучает основы финансов.
Используя этот тип инвестиций, вы купите цифровые деньги, используя реальные деньги со своего банковского счета. Криптовалюты, такие как Биткойн или Эфириум, доступны через биржи, такие как Coinbase.
Наблюдайте за тем, как ваши инвестиции растут (или падают), или обменивайте их на другие виды криптовалют, которые набирают обороты.
7. Создайте финансовые цели и планы.
Каждый начинает с финансовой грамотности, но не все преследуют одни и те же финансовые цели. Подростки и молодые люди, возможно, захотят накопить достаточно денег, чтобы поступить в колледж или оплатить годовое путешествие со своими друзьями.
Несколько лет спустя они, возможно, будут более заинтересованы в накоплении средств на первоначальный взнос за свой первый дом или в установлении пенсионных отчислений. У родителей могут быть финансовые цели: накопить на образование своих детей в колледже или даже на свадьбу своей мечты.
Важно решить, каковы ваши цели, чтобы вы могли принимать лучшие финансовые решения в будущем.
Ставьте цели за свои деньги
Когда вы начнете управлять своими деньгами путем сбережений, инвестирования и составления бюджета, важно знать, что вы будете делать со своими деньгами сейчас.
Вы можете сделать это, создав краткосрочные и среднесрочные цели, а также долгосрочные.
Некоторые краткосрочные и среднесрочные цели могут заключаться в погашении кредитной карты или накоплении денег на ремонт вашего дома.
Долгосрочная цель — это то, что требует больше времени, например сбережения и инвестирование. Как пример: к моменту выхода на пенсию у вас должен быть миллион долларов.
Независимо от того, какие цели вы выберете, запишите их, определите временные рамки и определите, что вам нужно сделать, чтобы их достичь.
Примените эти основы финансовой грамотности на практике уже сегодня!
Теперь вы знаете основы финансовой грамотности и, надеюсь, почувствуете, что у вас есть возможность внести позитивные изменения в свое управление деньгами. Остается только принять меры.
Итак, откройте свой банковский счет, составьте разумный бюджет и начните практиковать финансовую грамотность, чтобы создать комфортное и безбедное будущее.
